Le secteur de l'assurance est devenu celui qui recourt le plus \u00e0 l'intelligence artificielle aux \u00c9tats-Unis<\/strong> selon le crit\u00e8re le plus important : la fr\u00e9quence des d\u00e9cisions automatis\u00e9es qui concernent chaque consommateur.<\/p>\nChaque processus de souscription, moteur de tarification, mod\u00e8le d\u2019acheminement des sinistres et syst\u00e8me de d\u00e9tection des fraudes fonctionne \u00e0 grande \u00e9chelle, produisant des r\u00e9sultats qui d\u00e9terminent si les consommateurs b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019une couverture, \u00e0 quel prix et \u00e0 quelles conditions. Or, les programmes de gestion des risques qui r\u00e9gissent ces d\u00e9cisions n\u2019ont pas suivi le rythme, ce qui fait que les assureurs sont de plus en plus confront\u00e9s \u00e0 des enjeux majeurs \u00e0 l\u2019\u00e9chelle de l\u2019entreprise, alors que les \u00e9ch\u00e9ances r\u00e9glementaires en mati\u00e8re de conformit\u00e9 \u00e0 l\u2019IA approchent \u00e0 grands pas.
\nJusqu\u2019\u00e0 r\u00e9cemment, la gouvernance de l\u2019IA dans le secteur de l\u2019assurance relevait d\u2019un d\u00e9bat sur la gestion des risques entre les \u00e9quipes charg\u00e9es de la conformit\u00e9 et les services juridiques, mais ce n\u2019est plus le cas aujourd\u2019hui.
\nTrois cadres r\u00e9glementaires distincts r\u00e9pondent d\u00e9sormais \u00e0 la question de la gouvernance pour le compte des op\u00e9rateurs, et la plupart d'entre eux ne sont pr\u00eats pour aucun d'entre eux.<\/p>\n
Trois calendriers r\u00e9glementaires r\u00e9gissent la mise en conformit\u00e9 en mati\u00e8re d'IA<\/h2>\n
Le compte \u00e0 rebours de la premi\u00e8re horloge a commenc\u00e9.
\nLa r\u00e9glementation californienne relative aux technologies de prise de d\u00e9cision automatis\u00e9e (ADMT)<\/strong>, qui fait partie du cadre global de l'\u00c9tat en mati\u00e8re de protection de la vie priv\u00e9e, entreront en vigueur le 1er janvier 2027.<\/strong> En vertu de l'ADMT, les organisations, y compris les compagnies d'assurance, doivent garantir aux consommateurs un droit de refus, un examen humain approfondi et des \u00e9valuations des risques document\u00e9es pour tout syst\u00e8me automatis\u00e9 ayant une influence significative sur les d\u00e9cisions importantes des consommateurs.<\/p>\nPour les assureurs, ces r\u00e8gles s'appliquent \u00e0 l'ensemble des segments des branches d'assurance des particuliers et des entreprises. Elles s'appliquent \u00e9galement aux moteurs de r\u00e8gles et aux mod\u00e8les de notation, et pas uniquement aux syst\u00e8mes d'apprentissage automatique. Il est important de noter qu'elles s'accompagnent d'obligations d'application assorties de v\u00e9ritables sanctions r\u00e9glementaires. L\u2019Agence californienne de protection de la vie priv\u00e9e (CalPrivacy), qui d\u00e9tient le pouvoir de contr\u00f4le, peut infliger des amendes pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 $7 500 par infraction, calcul\u00e9es par consommateur. CalPrivacy a d\u00e9j\u00e0 d\u00e9montr\u00e9 qu\u2019elle pr\u00e9f\u00e9rait infliger des sanctions plut\u00f4t que de se contenter d\u2019avertissements, comme en t\u00e9moigne le nombre croissant de mesures coercitives prises, dont les montants vont de plusieurs centaines de milliers \u00e0 plusieurs dizaines de millions de dollars.<\/p>\n
La deuxi\u00e8me horloge sonne plus t\u00f4t. Bulletin de l'Association nationale des commissaires d'assurance consacr\u00e9 aux mod\u00e8les d'IA<\/strong>, maintenant adopt\u00e9e par 25 \u00c9tats<\/strong>, impose aux transporteurs de mettre en place un programme \u00e9crit de gouvernance de l'IA couvrant le d\u00e9veloppement, l'acquisition, les essais, le suivi et la supervision des syst\u00e8mes d'IA. Le premier cycle de contr\u00f4les sur le terrain d\u00e9butera au quatri\u00e8me trimestre, avant m\u00eame que l'application de l'ADMT ne commence.<\/p>\nLa troisi\u00e8me sonnerie a d\u00e9j\u00e0 retenti. La circulaire n\u00b0 7 du D\u00e9partement des services financiers de New York (NYDFS), publi\u00e9e en 2024<\/strong>, impose aux op\u00e9rateurs exer\u00e7ant leurs activit\u00e9s \u00e0 New York de disposer d'un programme \u00e9crit de gouvernance en mati\u00e8re d'IA, dont la responsabilit\u00e9 incombe au conseil d'administration. Les op\u00e9rateurs exer\u00e7ant leurs activit\u00e9s \u00e0 New York sans disposer d'un tel programme se trouvent d'ores et d\u00e9j\u00e0 en situation de non-conformit\u00e9.<\/p>\nCes programmes de conformit\u00e9 partagent des exigences communes en mati\u00e8re d'infrastructure : une trace document\u00e9e des d\u00e9cisions automatis\u00e9es, une mise en correspondance des mod\u00e8les et de la norme data, des m\u00e9canismes de protection des droits des consommateurs, des \u00e9l\u00e9ments probants relatifs \u00e0 l'\u00e9valuation des risques, des programmes de surveillance des fournisseurs et des politiques de gouvernance \u00e9crites. Les op\u00e9rateurs qui consid\u00e8rent chaque cadre r\u00e9glementaire comme une obligation de conformit\u00e9 isol\u00e9e g\u00e9n\u00e8rent des co\u00fbts redondants dans leurs op\u00e9rations et cr\u00e9ent des lacunes structurelles dans leur gouvernance, ce qui augmente fortement le risque de devoir proc\u00e9der \u00e0 des remaniements co\u00fbteux \u00e0 mesure que de nouveaux \u00c9tats rejoignent le mouvement.<\/p>\n
Le champ d'application est plus large que ce que la plupart des op\u00e9rateurs ont d\u00e9fini<\/h2>\n
L'id\u00e9e fausse la plus dangereuse en mati\u00e8re de gouvernance de l'IA dans le secteur de l'assurance est de croire que ces cadres s'appliquent uniquement \u00e0 l'IA et \u00e0 l'apprentissage automatique. Ce n'est pas le cas.<\/p>\n
Tout syst\u00e8me automatis\u00e9 qui influence de mani\u00e8re significative une d\u00e9cision importante prise par un consommateur rel\u00e8ve de l'ADMT<\/strong>. Cela inclurait, par exemple, un moteur de r\u00e8gles d\u00e9velopp\u00e9 il y a 15 ans s\u2019il influe sur la tarification, les conditions d\u2019\u00e9ligibilit\u00e9 ou les d\u00e9cisions en mati\u00e8re de couverture. Sont \u00e9galement inclus les mod\u00e8les d\u2019\u00e9valuation des risques de fraude et les processus de traitement des demandes d\u2019indemnisation, ainsi qu\u2019une multitude de prises de d\u00e9cision essentielles \u00e0 l\u2019\u00e9chelle de l\u2019entreprise. Ce qui importe, ce n\u2019est pas la technologie en soi, mais le fait que la d\u00e9cision ait ou non un impact significatif sur la vie des consommateurs.<\/p>\nLe cadre de la NAIC \u00e9tend encore cette exigence, en couvrant non seulement les syst\u00e8mes, mais aussi les fournisseurs et les relations data qui les sous-tendent. Le NYDFS va encore plus loin : les assureurs doivent r\u00e9guler \u00e0 la fois leurs mod\u00e8les internes et les data externes utilis\u00e9s pour alimenter ces mod\u00e8les. Pour les assureurs IARD proposant des programmes d\u2019assurance bas\u00e9s sur l\u2019utilisation, s\u2019appuyant sur la t\u00e9l\u00e9matique et des donn\u00e9es comportementales data provenant de tiers, cela rev\u00eat une importance consid\u00e9rable. Le cadre s\u2019applique \u00e0 la cha\u00eene d\u2019approvisionnement data, et pas seulement au syst\u00e8me de d\u00e9cision.<\/p>\n
Les assureurs qui ont men\u00e9 ce travail \u00e0 bien constatent syst\u00e9matiquement davantage de risques en mati\u00e8re de conformit\u00e9 qu\u2019ils ne l\u2019avaient pr\u00e9vu : des moteurs de r\u00e8gles h\u00e9rit\u00e9s, ant\u00e9rieurs \u00e0 tout programme officiel d\u2019IA, des mod\u00e8les tiers int\u00e9gr\u00e9s dans les plateformes centrales, ainsi que des flux de travail qui orientent les d\u00e9cisions concernant les clients depuis des ann\u00e9es sans avoir jamais \u00e9t\u00e9 officiellement class\u00e9s comme des syst\u00e8mes d\u00e9cisionnels.<\/p>\n
La plupart d'entre vous n'ont pas fait cet exercice, et c'est justement ce que les examinateurs viennent v\u00e9rifier.<\/p>\n
La tendance en mati\u00e8re de l\u00e9gislation r\u00e9gionale ne montre aucun signe de ralentissement<\/h2>\n
La loi SB 21-169 du Colorado, en vigueur depuis 2023, impose aux assureurs vie de documenter les mesures de protection en mati\u00e8re d'\u00e9quit\u00e9 algorithmique et de d\u00e9poser des attestations annuelles aupr\u00e8s du commissaire d'\u00c9tat aux assurances. \u00c0 l'\u00e9poque, le secteur de l'assurance consid\u00e9rait qu'il s'agissait d'une obligation sp\u00e9cifique au Colorado. Ce n'\u00e9tait pas le cas. C'\u00e9tait une tendance g\u00e9n\u00e9rale.<\/p>\n
Le cadre ADMT de la Californie a \u00e9tendu cette m\u00eame logique aux d\u00e9cisions automatis\u00e9es dans tous les secteurs de l'assurance, en couvrant les droits des consommateurs, l'explicabilit\u00e9 et la responsabilit\u00e9. L'\u00c9tat de New York applique des exigences comparables depuis d\u00e9but 2024. L'Illinois, le Maryland et le Connecticut mettent actuellement en place des cadres analogues. Le bulletin de la NAIC a \u00e9t\u00e9 diffus\u00e9 dans 25 \u00c9tats et continue de s'\u00e9tendre.<\/p>\n
L'id\u00e9e fausse la plus dangereuse dans gouvernance de l'IA dans le secteur de l'assurance<\/strong> C'est que ces cadres ne concernent que l'IA et l'apprentissage automatique. Les op\u00e9rateurs qui ont consid\u00e9r\u00e9 chaque \u00e9volution comme un \u00e9v\u00e9nement isol\u00e9 ont mis en place des programmes ponctuels, \u00c9tat par \u00c9tat. Ceux qui ont su identifier cette tendance \u00e9laborent quant \u00e0 eux des programmes int\u00e9gr\u00e9s, con\u00e7us pour s'adapter aux nouvelles exigences \u00e0 mesure que d'autres \u00c9tats adoptent ces mesures, sans avoir \u00e0 tout refaire \u00e0 chaque fois. La diff\u00e9rence ne r\u00e9side pas seulement dans le co\u00fbt, mais aussi dans la rapidit\u00e9 concurrentielle. Lorsqu\u2019un nouvel \u00c9tat prend des mesures, un op\u00e9rateur n\u2019a qu\u2019\u00e0 effectuer quelques ajustements, tandis que les autres doivent repartir de z\u00e9ro.<\/p>\nLa diff\u00e9rence ne r\u00e9side pas seulement dans le co\u00fbt, mais aussi dans la rapidit\u00e9 de traitement.<\/p><\/blockquote>\n
Ce que signifie \u00ab pr\u00eat au d\u00e9ploiement \u00bb<\/h2>\n
L'objectif de la gouvernance de l'IA dans le secteur de l'assurance ne r\u00e9side pas dans la conformit\u00e9 pour elle-m\u00eame. Il s'agit de pouvoir d\u00e9ployer \u00e0 grande \u00e9chelle des capacit\u00e9s de prise de d\u00e9cision automatis\u00e9e, avec la certitude que ces capacit\u00e9s peuvent \u00eatre expliqu\u00e9es, justifi\u00e9es et ajust\u00e9es lorsque les autorit\u00e9s de r\u00e9gulation, les consommateurs ou la conjoncture \u00e9conomique l'exigent. Les assureurs qui mettent en place cette infrastructure d\u00e8s aujourd\u2019hui ne se contentent pas de g\u00e9rer leur exposition r\u00e9glementaire. Ils jettent les bases op\u00e9rationnelles d\u2019un avantage concurrentiel sur un march\u00e9 o\u00f9 l\u2019IA occupe une place pr\u00e9pond\u00e9rante.<\/p>\n
Voici ce dont cette infrastructure a besoin :<\/p>\n
\n- Un registre document\u00e9 de chaque d\u00e9cision automatis\u00e9e<\/strong> class\u00e9s selon les crit\u00e8res de champ d'application de l'ADMT, de la NAIC et du NYDFS. Il ne s'agit pas uniquement des syst\u00e8mes d'IA, mais \u00e9galement des moteurs de r\u00e8gles, des mod\u00e8les de notation et des outils de profilage.<\/li>\n
- Une pr\u00e9sentation compl\u00e8te du processus data qui a conduit \u00e0 ces d\u00e9cisions<\/strong>, y compris des sources externes et les contributions de fournisseurs tiers.<\/li>\n
- Des informations destin\u00e9es aux consommateurs et des proc\u00e9dures de d\u00e9sinscription qui fonctionnent concr\u00e8tement<\/strong>, non pas en tant que d\u00e9clarations d'orientation, mais en tant que m\u00e9canismes qui influencent les r\u00e9sultats des d\u00e9cisions.<\/li>\n
- Processus de v\u00e9rification humaine dans lesquels les v\u00e9rificateurs disposent d'un v\u00e9ritable pouvoir de d\u00e9cision<\/strong> et de consigner leur raisonnement de mani\u00e8re \u00e0 ce que les autorit\u00e9s de r\u00e9gulation puissent y avoir acc\u00e8s.<\/li>\n
- \u00c9valuations formelles des risques pour chaque syst\u00e8me de prise de d\u00e9cision importante :<\/strong> des preuves document\u00e9es attestant que l'op\u00e9rateur a \u00e9valu\u00e9, compris et ma\u00eetrise les risques li\u00e9s \u00e0 ses syst\u00e8mes automatis\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n
Il ne s'agit en rien d'une th\u00e9orie nouvelle en mati\u00e8re de gouvernance. Les autorit\u00e9s de r\u00e9gulation de nombreuses juridictions l'ont d\u00e9j\u00e0 inscrite dans la loi. Les assureurs seront \u00e9valu\u00e9s \u00e0 l'aune de ces principes lorsque les inspecteurs se pr\u00e9senteront.<\/p>\n
Le d\u00e9lai pour la construction touche \u00e0 sa fin<\/h2>\n
Le cycle d'examens de la NAIC d\u00e9bute cet automne.<\/p>\n
L'application de la loi ADMT prendra effet le 1er janvier.<\/strong> Ces deux \u00e9l\u00e9ments ne sont pas loin d\u2019\u00eatre une r\u00e9alit\u00e9 et n\u00e9cessitent une coordination interfonctionnelle entre les services data, technique, juridique, de souscription et de gestion des sinistres. Les assureurs qui aborderont le second semestre 2026 sans programme AIS \u00e9crit, sans \u00e9valuation de l\u2019\u00e9tat de pr\u00e9paration \u00e0 l\u2019ADMT et sans cadre de gouvernance de l\u2019IA conforme aux exigences du NYDFS ne se pr\u00e9parent pas \u00e0 un contr\u00f4le : ils se trouvent d\u00e9j\u00e0 en pleine proc\u00e9dure de contr\u00f4le.<\/p>\nLa bonne nouvelle, c'est que l'infrastructure requise pour ces trois cadres pr\u00e9sente des \u00e9l\u00e9ments communs.<\/strong> Un programme int\u00e9gr\u00e9, d\u00e9velopp\u00e9 une seule fois et con\u00e7u pour r\u00e9pondre simultan\u00e9ment aux exigences de l\u2019ADMT, de la NAIC et du NYDFS, est moins co\u00fbteux et permet d\u2019instaurer une gouvernance plus solide qu\u2019un ensemble de trois axes de travail parall\u00e8les en mati\u00e8re de conformit\u00e9. Les assureurs qui le mettent en place d\u00e8s maintenant b\u00e9n\u00e9ficieront d\u2019avantages structurels en termes de pr\u00e9paration aux contr\u00f4les, de rapidit\u00e9 de d\u00e9ploiement et de gestion des relations avec les autorit\u00e9s de r\u00e9gulation, que leurs concurrents, qui s\u2019y mettront plus tard, ne pourront pas reproduire rapidement.<\/p>\nLes transporteurs qui attendent un moment plus propice pour se lancer se trompent dans leur calendrier.<\/p>\n
Les d\u00e9cisions automatis\u00e9es sont en cours d'ex\u00e9cution. Les cadres r\u00e9glementaires sont en vigueur. Chaque mois pass\u00e9 sans programme de gouvernance de l'IA constitue une dette r\u00e9glementaire, et le calendrier de recouvrement est fix\u00e9.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
\u00c0 mesure que l\u2019IA passe des chatbots conversationnels \u00e0 des flux de travail autonomes pilot\u00e9s par des agents, les services de perfectionnement des comp\u00e9tences et d\u2019adoption au sein des entreprises sont devenus le moteur fondamental de la transformation par l\u2019IA et de l\u2019\u00e9volutivit\u00e9 organisationnelle. L\u2019ing\u00e9nierie simple des invites a \u00e9volu\u00e9 pour devenir une discipline \u00e0 plusieurs niveaux, englobant la sp\u00e9cification, l\u2019ing\u00e9nierie contextuelle, l\u2019orchestration \u00ab low-code \u00bb et la refonte des processus. Les organisations qui consid\u00e8rent l\u2019adoption de l\u2019IA comme une transformation m\u00e9tier globale plut\u00f4t que comme le simple d\u00e9ploiement d\u2019un outil technique b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019une acc\u00e9l\u00e9ration consid\u00e9rable et d\u2019un retour sur investissement nettement sup\u00e9rieur. Artefact se trouve au c\u0153ur de cette \u00e9volution, en donnant aux entreprises les moyens de moderniser les comp\u00e9tences de leur personnel, de repenser leurs processus cl\u00e9s en s\u2019appuyant sur le jugement humain et de mettre en place une gouvernance solide pour d\u00e9ployer l\u2019IA en toute s\u00e9curit\u00e9 et rapidement.<\/p>","protected":false},"featured_media":293340,"parent":0,"template":"","meta":{"_acf_changed":false,"ep_exclude_from_search":false},"blog-category":[2995,21930],"blog-language":[2991],"class_list":["post-1401268","blog","type-blog","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","blog-category-ai-technology","blog-category-finance","blog-language-en"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.artefact.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/blog\/1401268","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.artefact.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/blog"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.artefact.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/blog"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.artefact.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/293340"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.artefact.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1401268"}],"wp:term":[{"taxonomy":"blog-category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.artefact.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/blog-category?post=1401268"},{"taxonomy":"blog-language","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.artefact.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/blog-language?post=1401268"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}